Ein unabhängiger Finanzierungsberater arbeitet mit einem breiten Netzwerk von Banken, Sparkassen, Bausparkassen und Versicherungen zusammen. Er kann Angebote von über hundert verschiedenen Instituten vergleichen, während eine Hausbank ausschließlich ihre eigenen Produkte anbietet.

Durch den Wettbewerb der Anbieter kann der Berater die für Ihre individuelle Situation besten und günstigsten Konditionen finden. Dies kann über die gesamte Laufzeit des Darlehens zu einer erheblichen Zinsersparnis führen.

Aufgrund der regelmäßigen Zusammenarbeit und des hohen Vermittlungsvolumens haben Berater oft eine stärkere Verhandlungsposition bei den Banken und können dadurch bessere Konditionen für ihre Kunden erzielen.

Was zählt zum Eigenkapital?

Neben Bargeld und Sparguthaben können auch folgende Werte angerechnet werden:

• Bezahlte Grundstücke.

• Eigenleistungen am Bau (die sogenannte „Muskelhypothek“).

• Verkehrswerte bereits vorhandener Immobilien.

• Guthaben aus Bausparverträgen oder Lebensversicherungen.

Der Einfluss auf den Zinssatz

Banken bewerten das Risiko eines Kredits anhand des Beleihungsauslaufs. Je mehr Eigenkapital Sie einbringen, desto geringer ist der Anteil, den die Bank finanzieren muss.

• Risikoreduzierung: Wenn Sie beispielsweise 20 % des Kaufpreises (plus die Erwerbsnebenkosten) aus eigener Tasche zahlen, sinkt das Ausfallrisiko für das Kreditinstitut. Dieses geringere Risiko gibt die Bank in Form von niedrigeren Sollzinsen an Sie weiter.

• Zinstreppen: Viele Banken arbeiten mit festen Grenzen (z. B. 60 %, 80 % oder 90 % des Beleihungswerts). Sobald Ihr Eigenkapitalanteil eine dieser Marken überschreitet, rutschen Sie in eine günstigere „Zinstreppe“.

Auswirkungen auf die monatliche Belastung

Ein hoher Eigenkapitalanteil wirkt doppelt positiv:

1. Geringere Darlehenssumme: Sie müssen insgesamt weniger Geld leihen.

2. Niedrigerer Zinssatz: Der Zins wird auf eine kleinere Summe angewendet.

Ein Beispiel: Ein Käufer mit 5 % Eigenkapital zahlt oft einen deutlich höheren Zinssatz als ein Käufer, der 20 % einbringt. Über eine Laufzeit von 10 oder 15 Jahren kann dieser kleine Unterschied im Zinssatz mehrere zehntausend Euro an Zinskosten ausmachen.