Neben Bargeld und Sparguthaben können auch folgende Werte angerechnet werden:

• Bezahlte Grundstücke.

• Eigenleistungen am Bau (die sogenannte „Muskelhypothek“).

• Verkehrswerte bereits vorhandener Immobilien.

• Guthaben aus Bausparverträgen oder Lebensversicherungen.

Banken bewerten das Risiko eines Kredits anhand des Beleihungsauslaufs. Je mehr Eigenkapital Sie einbringen, desto geringer ist der Anteil, den die Bank finanzieren muss.

• Risikoreduzierung: Wenn Sie beispielsweise 20 % des Kaufpreises (plus die Erwerbsnebenkosten) aus eigener Tasche zahlen, sinkt das Ausfallrisiko für das Kreditinstitut. Dieses geringere Risiko gibt die Bank in Form von niedrigeren Sollzinsen an Sie weiter.

• Zinstreppen: Viele Banken arbeiten mit festen Grenzen (z. B. 60 %, 80 % oder 90 % des Beleihungswerts). Sobald Ihr Eigenkapitalanteil eine dieser Marken überschreitet, rutschen Sie in eine günstigere „Zinstreppe“.

Ein hoher Eigenkapitalanteil wirkt doppelt positiv:

1. Geringere Darlehenssumme: Sie müssen insgesamt weniger Geld leihen.

2. Niedrigerer Zinssatz: Der Zins wird auf eine kleinere Summe angewendet.

Ein Beispiel: Ein Käufer mit 5 % Eigenkapital zahlt oft einen deutlich höheren Zinssatz als ein Käufer, der 20 % einbringt. Über eine Laufzeit von 10 oder 15 Jahren kann dieser kleine Unterschied im Zinssatz mehrere zehntausend Euro an Zinskosten ausmachen.